这些意外险知识你需要了解

2019-09-02 18:53 来源:互联网

  在介绍意外险的一些专业知识之前,我们先来了解一些有关它的基础内容。意外险是一项传统保险产品,20世纪50年代,我国就开办了旅客意外伤害强制保险,后来,随着意外险产品的不断发展,又逐渐形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。

  从概念上说,意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。而针对意外险的保障,又主要细分为三类产品,即用来保身故保残疾的意外伤害保险、用来报销因意外伤害导致治疗费的意外伤害医疗保险以及用来补偿因意外住院期间按日赔付津贴的意外伤害津贴保险。

  意外险虽然是最为常见的产品,但不少消费者对它却有一定的误解,主要有以下三个方面。

  第一,将生活中的“意外”等同于意外险概念中的“意外”。事实上,意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常,在保险合同条款里,意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身受到伤害的客观事实。因此,只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害,缺少任何一个要件,保险公司将不予赔付。

  第二,只有身故和残疾时,意外险才赔付。事实上,身故和残疾虽然是意外险的保障范围,但它并非只针对上述结果赔付。意外险同样包括意外伤害医疗保险以及意外伤害津贴保险,对于因为意外伤害造成的住院治疗费、津贴进行补偿。

  第三,意外险理赔困难。其实,多数有关意外险理赔的纠纷都在于对于条款的理解不到位,因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。因此,建议大家购买意外险前,务必要仔细阅读保险条款,对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。

  不同的人群对于意外险产品的保障需求也不尽相同,我们选购时需要关注的重点自然也不同,一般来说,以下几类人群可以按照不同需求重点选购。首先是未成年儿童,对于儿童来说,发生严重意外事故的可能性不高,但因为活泼好动,平时容易有较高的意外伤害频次。因此,基础保额的意外伤害医疗保险是最需要选择的保险险种。

  此外,部分儿童意外险会包含责任险,家长亦可关注。如果孩子发生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失,在赔偿责任内的,也可以得到赔付。其次是成年人,成年人尤其是家庭支柱一旦发生意外,整个家庭都将陷入失控状态,因此意外险作为补充型的保险产品,很有必要规划到保障计划内。一方面,意外险保额要做足,一般可以按照自己年收入的5倍来计算,另一方面,在选择意外险产品时,可以针对性关注某些带“猝死”责任的产品。因为现在很多创业工作强度都很高,加班熬夜更是常事,面对这种情况,投保时便关注一下类似条款。经常出差、开车的话,也可以再补充航空意外险以及驾驶意外险。最后是老年人,在为老年人选购意外险时,要重点看下有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制,根据家中老人的活动情况选择条款合适的意外险产品。除此之外,有的意外险还提供了意外伤害住院津贴保障,为老人选购时可以关注一下。

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